Umschuldungsrechner
Berechnen Sie Ihren Break-Even-Punkt und sehen Sie, ob eine Umschuldung Geld spart
Das Ergebnis ist eine Schätzung auf Basis Ihrer Eingaben. Es ist keine Finanz-, Anlage- oder Steuerberatung und kein Kreditangebot — die tatsächlichen Konditionen legt Ihre Bank fest. Prüfen Sie wichtige Entscheidungen mit einer qualifizierten Fachperson. Vollständiger Haftungsausschluss
Anleitung
Aktueller Kredit
Geben Sie den offenen Restbetrag, den aktuellen Zinssatz und die Restlaufzeit ein.
Neuer Kredit
Geben Sie den neuen Zinssatz und die neue Laufzeit ein.
Umschuldungskosten
Geben Sie ein, was der neue Kredit kostet: Gutachten, Versicherung, Bankgebühr.
Erst das Urteil, dann der Plan
Die Urteilszeile zeigt, ob sich die Umschuldung lohnt und wann sie die Gewinnschwelle erreicht; das Ergebnis rechnet schon beim Tippen, der Plan darunter zeigt die Monate dahinter.
Eine Umschuldung lohnt sich, wenn die monatliche Ersparnis die Kosten deckt, bevor Sie verkaufen oder den Kredit ablösen wollen — die Zeile zur Gewinnschwelle im Ergebnis zeigt, wann genau.
Leitfaden & technische Details
Wann sollten Sie Ihre Hypothek umfinanzieren?
Eine Refinanzierung bedeutet, dass Sie Ihre aktuelle Hypothek durch eine neue ersetzen. Menschen refinanzieren sich normalerweise, um ihren Zinssatz zu senken, ihre monatliche Zahlung zu kürzen oder die Kreditlaufzeit zu ändern (z. B. indem sie von einer 30-jährigen auf eine 15-jährige Hypothek umsteigen, um das Haus schneller abzubezahlen).
Eine Refinanzierung ist nicht kostenlos: Zu Beginn fallen Abschlusskosten an. Die Gewinnschwelle gibt an, wie viele Monate die monatliche Ersparnis braucht, um sie zu decken. Liegt sie bei 36 Monaten, Sie wollen das Haus aber in 24 verkaufen, verlieren Sie mit der Refinanzierung Geld. Dieser Rechner ermittelt den genauen Zeitpunkt für Sie.
Hauptmerkmale
- Vergleichen Sie aktuelle und neue Hypotheken nebeneinander
- Berechnen Sie die monatlichen Zahlungseinsparungen
- Zeigen Sie die gesamten Zinsersparnisse über die Laufzeit des Darlehens an
- Break-Even-Analyse – wie viele Monate dauert es, bis die Einsparungen die Abschlusskosten übersteigen?
- Beziehen Sie Abschlusskosten und Gebühren in die Berechnung ein
- Visualisieren Sie die kumulierten Einsparungen im Laufe der Zeit
Für konkrete Fälle
Baufinanzierung
der übliche Fall. Der Zins muss so weit fallen, dass er die Kosten deckt — die Amortisationszeile sagt, bis wann.
Auto- oder Konsumkredit
die Laufzeit ist kurz, deshalb wiegen die Abschlusskosten hier weit schwerer als bei einer Baufinanzierung.
Mehrere Kredite zusammenlegen
Schulden addieren und als eine Summe eintragen; die neue Rate ersetzt alle alten.
Laufzeit strecken
die Rate sinkt, die Zinsen steigen. Beide Zahlen stehen da — entscheiden Sie nach beiden.
Wie funktioniert die Refinanzierung?
Unter Refinanzierung versteht man den Ersatz eines laufenden Darlehens durch ein neues mit günstigeren Konditionen (in der Regel einem niedrigeren Zinssatz). Der Rechner vergleicht beide Optionen und zeigt das Finanzergebnis an.
Die wichtigste Messgröße ist der Break-Even-Punkt: Wie viele Monate wird es dauern, bis die monatlichen Ersparnisse die Refinanzierungskosten decken? Wenn Sie planen, länger in Ihrem Zuhause zu bleiben, ist eine Refinanzierung von Vorteil.
Der Rechner berücksichtigt alle Kosten: Immobilienbewertung, Beantragung eines neuen Kredits, Versicherungen und sonstige Gebühren. Dadurch entsteht ein realistisches Bild der Vorteile.
Vertraulichkeit
Berechnungen werden im Browser durchgeführt. Finanzdaten verlassen das Gerät nicht.
Tipps und Best Practices
- Refinanzieren Sie, wenn Sie über die Gewinnschwelle hinaus im Kredit bleiben — die Zinssenkung allein entscheidet es nicht
- Nach Jahren der Rückzahlung erneut 30 Jahre zu beginnen, kann insgesamt mehr kosten, selbst bei niedrigerem Zins — vergleichen Sie die Gesamtzinsen, nicht nur die Rate
- Vergleichen Sie die Gesamtzinsen, die über die verbleibende Laufzeit beider Kredite gezahlt wurden, und nicht nur die monatlichen Zahlungen
- Vergleichen Sie mehrere Banken: Zinsen und Abschlusskosten unterscheiden sich, und der Rechner zeigt, was jedes Angebot in Geld bedeutet
- Wenn Sie vor der Gewinnschwelle verkaufen könnten, erwägen Sie eine Umschuldung ohne Abschlusskosten — ein etwas höherer Zins statt Kosten zu Beginn
- Planen Sie Ihre Refinanzierung dann, wenn Ihre Kreditwürdigkeit am höchsten und das Schulden-Einkommens-Verhältnis am niedrigsten ist, um die besten Zinssätze zu erhalten
Formeln und Algorithmen
B = P · (1 + i)k − M · ((1 + i)k − 1) / i Was nach k Raten offen ist: P — ursprüngliche Summe, i — Monatszins, M — Rate.
M = P · i / (1 − (1 + i)−n) Jeden Monat dieselbe Rate — für den alten wie für den neuen Kredit.
I = Σ Bj · i, j = k … n Monat für Monat aus dem echten Plan summiert, nicht als Rate × Monate: die letzte Rate ist fast immer kleiner.
T = C / (Mold − Mnew) In wie vielen Monaten sich die Abschlusskosten C aus der monatlichen Ersparnis zurückzahlen.
Typische Anwendungsfälle
Niedrigerer Zins
prüfen, ob sich ein niedrigerer Zins nach den Abschlusskosten noch lohnt
Laufzeitänderung
Wechseln Sie von 30 Jahren auf 15 Jahre, um eine schnellere Amortisation zu erzielen und Gesamtzinsen zu sparen
Cash-out-Refinanzierung
Greifen Sie auf Eigenheimkapital für Renovierungen, Schuldenkonsolidierung oder Investitionen zu
ARM zu fest
Wechseln Sie von einem anpassbaren Zinssatz zu einem festen Zinssatz, um die Zahlungsstabilität zu gewährleisten
Finanzplanung
Bewertung der Gesamteinsparungen über den gesamten Zeitraum
Schuldenkonsolidierung
Hochverzinsliche Schulden in einen niedrigeren Hypothekenzins umwandeln
Häufig gestellte Fragen
Q: Wann lohnt sich eine Refinanzierung?
A: Wenn die monatliche Ersparnis die Kosten der Umschuldung deckt, bevor Sie die Immobilie verkaufen oder den Kredit ablösen. Geben Sie beide Kredite und die Kosten ein: Der Rechner zeigt den Monat der Gewinnschwelle und den Unterschied bei den Gesamtzinsen.
Q: Wie hoch sind die Kosten einer Refinanzierung?
A: Übliche Posten: Wertgutachten, Versicherung, Bankgebühr, Notar- und Grundbuchkosten. Lassen Sie sich von der neuen Bank die vollständige Liste mit Beträgen geben und tragen Sie die Summe als Umschuldungskosten ein.
Q: Ist eine vorzeitige Refinanzierung möglich?
A: Ja, in den meisten Fällen ist eine Refinanzierung jederzeit möglich. Prüfen Sie jedoch, ob bei vorzeitiger Rückzahlung Ihres aktuellen Darlehens Strafen anfallen.
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