Появились свободные деньги, и вы хотите внести их в кредит. Банк задаёт вопрос, от которого зависит вся экономия: сокращать срок или платёж? Почти всегда ответ — срок. Но насколько это важно и когда не важно, зависит от двух вещей, которые легко проверить.
Все числа: ипотека 300 000 на 25 лет под 7%, аннуитетный платёж 2 120,34, проценты за весь срок 336 101,28. Посчитано движком нашего ипотечного калькулятора; ставка — для примера.
Почему дорогие — именно первые годы
Проценты начисляются на остаток долга и ровно столько, сколько вы этот долг держите. В первый месяц этой ипотеки 82,5% платежа — проценты; половина долга погашается только к 209-му месяцу из 300. Каждый рубль, внесённый раньше, перестаёт приносить банку проценты на все оставшиеся годы. Поэтому когда вы платите, важно не меньше, чем сколько.
Срок или платёж: одни деньги, три способа
| Досрочный взнос | Сократить срок | Уменьшить платёж |
|---|---|---|
| 20 000 один раз, на 12-м месяце | экономия 73 896,84 на 44 месяца раньше | экономия 21 342,95 новый платёж 1 976,79 |
| 20 000 один раз, на 180-м месяце | экономия 18 233,23 на 18 месяцев раньше | экономия 7 866,04 новый платёж 1 888,12 |
| 200 каждый месяц | экономия 76 303,96 на 58 месяцев раньше | экономия 31 254,49 |
Одни и те же 20 000, внесённые в конце первого года, экономят 73 896,84, если сокращают срок, и 21 342,95, если уменьшают платёж, — в 3,5 раза меньше. Внесённые на пятнадцатом году, та же сумма экономит лишь 18 233,23: ей остаётся меньше лет, которые можно срезать.
Почему уменьшение платежа экономит меньше
Сокращение срока убирает последние месяцы кредита, а с ними все проценты, которые пришлись бы на эти месяцы. Уменьшение платежа оставляет прежнюю дату окончания: долг падает, но вы сидите в кредите столько же, и банк берёт за эти месяцы своё — с меньшего остатка, но весь срок.
С доплатой 200 каждый месяц разница та же, только видна иначе. Сокращение срока: кредит закрывается на 58 месяцев раньше, всего доплачено 48 200, экономия 76 303,96. Уменьшение платежа: взнос понемногу снижается каждый месяц, к концу до 661,65; доплачено 59 800, экономия 31 254,49. Каждый внесённый рубль экономит 1,58 в первом случае и 0,52 во втором.
Когда уменьшать платёж всё-таки правильно
- Когда опасен именно ежемесячный взнос, а не итог. Если меньший платёж — это разница между «справляюсь» и «пропустил», берите его: пропуск обойдётся дороже любой оптимизации.
- Когда впереди трудный период — рождение ребёнка, смена работы — и меньший платёж нужен как подушка.
- Когда разницу вы собираетесь вкладывать и ждёте доходности выше ставки кредита. Это ставка на будущее, а не расчёт; ставка по кредиту, наоборот, известна точно.
Три вещи, которые стоит проверить в договоре
- Что применяется, если вы ничего не укажете. Спросите и каждый раз письменно указывайте свой выбор.
- Когда засчитываются деньги. Если только в дату платежа, отправленное раньше просто лежит до этой даты.
- Комиссии и минимальная сумма. Плата за досрочное погашение или минимальный взнос меняют арифметику частых небольших доплат.
Проверьте на своём кредите
В ипотечном и кредитном калькуляторе добавьте досрочный платёж — разовый, ежемесячный или ежегодный — и переключайте «сократить срок» и «уменьшить платёж»: оба итога видны рядом. Если долг по карте, калькулятор погашения кредитки покажет тот же эффект на возобновляемом лимите.