Le sobra dinero y quiere meterlo en el préstamo. El banco hace una pregunta que decide todo su ahorro: ¿reducir plazo o reducir cuota?
Por qué la respuesta casi siempre es «plazo»
Los intereses se cobran sobre lo que aún debe y durante todo el tiempo que lo deba. Acortar el plazo elimina los meses más caros: los últimos, en los que seguiría pagando intereses sobre una deuda ya reducida.
Bajar la cuota deja la misma fecha de fin. La deuda también baja, pero usted sigue en el préstamo el mismo tiempo, y el banco cobra por esos meses.
Cómo se ve
En una hipoteca de 6,4 millones a 20 años al 21 %, 10 000 extra al mes recortan unos 8 años y 8 meses de plazo y ahorran más de 10 millones en intereses. Esos mismos 10 000 dedicados a bajar la cuota ahorran una fracción de eso.
Cuándo bajar la cuota sí es lo correcto
Cuando lo que aprieta es el pago mensual, no el total. Si una cuota menor es la diferencia entre llegar y no llegar, tómela: un impago cuesta más que cualquier optimización.
Dos cosas que revisar en el contrato
- Qué opción viene por defecto. Muchos bancos aplican «bajar la cuota» salvo que usted diga lo contrario, porque así ganan más.
- Cómo se imputa la aportación. Algunos bancos solo la cuentan en la fecha de pago; el dinero enviado antes se queda parado sin darle nada.
Las dos estrategias están en la calculadora de hipoteca y en la calculadora de préstamos: añada una amortización, cambie entre «reducir plazo» y «reducir cuota» y compare los dos totales.