Elinizde fazla para var ve krediye yatırmak istiyorsunuz. Banka, kazancınızı belirleyen bir soru sorar: vadeyi mi kısaltmalı, taksiti mi düşürmeli? Cevap neredeyse her zaman vadedir; ama bunun ne kadar önemli olduğu, ne zaman olmadığı, kontrolü kolay iki şeye bağlıdır.
Tüm rakamlar: 300.000 tutarında, 25 yıl vadeli, %7 faizli konut kredisi; taksit 2.120,34, toplam faiz 336.101,28. Konut kredisi hesaplayıcımızın motoruyla hesaplandı; faiz örnektir.
Neden ilk yıllar pahalı
Faiz, kalan borç üzerinden ve borç sürdükçe işler. Bu kredinin ilk ayında taksidin %82,5 kadarı faizdir; borcun yarısı ancak 300 ayın 209. ayında ödenmiş olur. Erken ödenen her lira, kalan tüm yıllar boyunca bankaya faiz getirmeyi bırakır. Bu yüzden ne zaman ödediğiniz, ne kadar ödediğiniz kadar önemlidir.
Vade mi taksit mi: aynı para, üç yol
| Erken ödeme | Vadeyi kısalt | Taksiti düşür |
|---|---|---|
| 20.000 bir kez, 12. ayda | kazanç 73.896,84 44 ay erken | kazanç 21.342,95 yeni taksit 1.976,79 |
| 20.000 bir kez, 180. ayda | kazanç 18.233,23 18 ay erken | kazanç 7.866,04 yeni taksit 1.888,12 |
| her ay 200 | kazanç 76.303,96 58 ay erken | kazanç 31.254,49 |
İlk yılın sonunda ödenen aynı 20.000, vadeyi kısaltırsa 73.896,84, taksiti düşürürse 21.342,95 kazandırır — 3,5 kat daha az. On beşinci yılda ödenirse aynı tutar yalnızca 18.233,23 kazandırır: kısaltabileceği daha az yıl kalmıştır.
Taksiti düşürmek neden daha az kazandırır
Vadeyi kısaltmak kredinin son aylarını ve onlarla birlikte o ayların tüm faizini siler. Taksiti düşürmek bitiş tarihini korur: borç azalır, ama krediyle aynı süre kalırsınız ve banka o aylar için faiz almaya devam eder — daha küçük bakiyeden, ama tüm vade boyunca.
Her ay 200 ek ödemede fark başka türlü görünür. Vadeyi kısaltmak: kredi 58 ay erken kapanır, toplam 48.200 ek ödersiniz ve 76.303,96 kazanırsınız. Taksiti düşürmek: taksit her ay biraz azalır, sonunda 661,65’ye iner; 59.800 ek ödersiniz ve 31.254,49 kazanırsınız. Yatırılan her lira ilk durumda 1,58, ikincisinde 0,52 kazandırır.
Taksiti düşürmek ne zaman yine de doğru
- Sizi tehdit eden toplam değil de aylık taksitse. Daha küçük taksit «ödeyebiliyorum» ile «geciktirdim» arasındaki farksa, onu seçin: kaçırılan bir taksit her türlü optimizasyondan pahalıya gelir.
- Zor bir dönem yaklaşıyorsa — bir çocuk, iş değişikliği — ve küçük taksit yastık olacaksa.
- Farkı yatırıma yönlendirip kredi faizinden fazla kazanmayı bekliyorsanız. Bu bir bahistir, hesap değil; kredi faizi ise kesindir.
Sözleşmede kontrol edilecek üç şey
- Hiçbir şey söylemezseniz ne uygulanıyor. Sorun ve seçiminizi her seferinde yazılı bildirin.
- Para ne zaman işleme alınıyor. Yalnızca taksit tarihinde sayılıyorsa, önceden gönderilen para o güne kadar boşta bekler.
- Ücretler ve alt limitler. Erken ödeme ücreti ya da asgari tutar, küçük ve sık ödemelerin hesabını değiştirir.
Kendi kredinizde deneyin
Konut kredisi ve kredi hesaplayıcısında bir erken ödeme ekleyin — tek seferlik, aylık ya da yıllık — ve «vadeyi kısalt» ile «taksiti düşür» arasında geçiş yapın: iki toplam yan yana görünür. Borç kredi kartındaysa, kredi kartı borç hesaplayıcısı aynı etkiyi gösterir.