Sie haben Geld übrig und wollen es in den Kredit stecken. Die Bank stellt eine Frage, die über die Ersparnis entscheidet: die Laufzeit kürzen oder die Rate senken? Die Antwort lautet fast immer: die Laufzeit. Wie viel das ausmacht und wann nicht, hängt von zwei leicht prüfbaren Dingen ab.
Alle Zahlen: Baufinanzierung über 300.000 auf 25 Jahre zu 7 %, Annuität 2.120,34, Zinsen gesamt 336.101,28. Berechnet mit der Logik unseres Baufinanzierungsrechners; der Zins ist ein Beispiel.
Warum die ersten Jahre die teuren sind
Zinsen laufen auf die Restschuld, und zwar so lange, wie Sie sie tragen. Im ersten Monat dieser Finanzierung sind 82,5 % der Rate Zinsen; die Hälfte der Schuld ist erst im Monat 209 von 300 getilgt. Jeder früh getilgte Euro bringt der Bank für alle restlichen Jahre keine Zinsen mehr — deshalb zählt wann Sie zahlen genauso wie wie viel.
Laufzeit oder Rate: dasselbe Geld, drei Varianten
| Sondertilgung | Laufzeit kürzen | Rate senken |
|---|---|---|
| 20.000 einmal, im Monat 12 | spart 73.896,84 44 Monate früher | spart 21.342,95 neue Rate 1.976,79 |
| 20.000 einmal, im Monat 180 | spart 18.233,23 18 Monate früher | spart 7.866,04 neue Rate 1.888,12 |
| 200 jeden Monat | spart 76.303,96 58 Monate früher | spart 31.254,49 |
Dieselben 20.000 am Ende des ersten Jahres sparen 73.896,84, wenn sie die Laufzeit kürzen, und 21.342,95, wenn sie die Rate senken — 3,5-mal weniger. Im fünfzehnten Jahr gezahlt, spart derselbe Betrag nur noch 18.233,23: Es bleiben weniger Jahre, die er abschneiden kann.
Warum die niedrigere Rate weniger spart
Eine kürzere Laufzeit streicht die letzten Monate des Kredits und mit ihnen alle Zinsen dieser Monate. Eine niedrigere Rate lässt das Enddatum stehen: Die Schuld sinkt, aber Sie bleiben genauso lange im Kredit, und die Bank verdient an diesen Monaten weiter — auf einen kleineren Rest, aber über die volle Laufzeit.
Mit 200 zusätzlich jeden Monat zeigt sich dasselbe anders. Laufzeit kürzen: Der Kredit endet 58 Monate früher, zusätzlich gezahlt werden 48.200, gespart 76.303,96. Rate senken: Die Rate sinkt jeden Monat ein wenig, am Ende auf 661,65; zusätzlich gezahlt 59.800, gespart 31.254,49. Jeder eingezahlte Euro spart im ersten Fall 1,58 und im zweiten 0,52.
Wann die niedrigere Rate trotzdem richtig ist
- Wenn Ihnen die Monatsrate gefährlich wird, nicht die Gesamtsumme. Ist die kleinere Rate der Unterschied zwischen „schaffe ich“ und „verpasse ich“, nehmen Sie sie: Eine verpasste Rate kostet mehr als jede Optimierung.
- Wenn eine schwierige Zeit bevorsteht — ein Kind, ein Jobwechsel — und die kleinere Rate als Polster dienen soll.
- Wenn Sie die Differenz anlegen wollen und mehr als den Kreditzins erwarten. Das ist eine Wette, keine Rechnung; der Kreditzins dagegen steht fest.
Drei Dinge, die Sie im Vertrag prüfen sollten
- Was gilt, wenn Sie nichts angeben. Fragen Sie nach und legen Sie Ihre Wahl jedes Mal schriftlich fest.
- Wann das Geld angerechnet wird. Zählt es erst zum Ratentermin, liegt früher überwiesenes Geld bis dahin still.
- Entgelte und Mindestbeträge. Ein Entgelt oder Mindestbetrag für Sondertilgungen verändert die Rechnung kleiner, häufiger Zahlungen.
Mit Ihrem eigenen Kredit ausprobieren
Im Baufinanzierungsrechner und im Kreditrechner fügen Sie eine Sondertilgung hinzu — einmalig, monatlich oder jährlich — und schalten zwischen „Laufzeit kürzen“ und „Rate senken“ um. Beide Summen erscheinen nebeneinander. Bei einer Kreditkarte zeigt der Kreditkarten-Tilgungsrechner denselben Effekt.