Sie haben Geld übrig und wollen es in den Kredit stecken. Die Bank stellt eine Frage, die über die gesamte Ersparnis entscheidet: die Laufzeit kürzen oder die Rate senken?
Warum die Antwort fast immer «Laufzeit» lautet
Zinsen laufen auf die Restschuld, und zwar so lange, wie Sie sie tragen. Eine kürzere Laufzeit streicht die teuersten Monate — die letzten, in denen Sie weiter Zinsen auf eine bereits geschrumpfte Schuld zahlen würden.
Eine niedrigere Rate lässt das Enddatum unverändert. Die Schuld sinkt zwar auch, aber Sie bleiben genauso lange im Kredit, und die Bank verdient an diesen Monaten weiter.
Wie das aussieht
Bei einer Baufinanzierung über 6,4 Millionen auf 20 Jahre zu 21 % verkürzen zusätzliche 10 000 im Monat die Laufzeit um rund 8 Jahre und 8 Monate und sparen über 10 Millionen an Zinsen. Dieselben 10 000 in die Ratensenkung gesteckt sparen nur einen Bruchteil davon.
Wann die niedrigere Rate trotzdem richtig ist
Wenn die Monatsrate das Problem ist und nicht die Gesamtsumme. Wenn eine kleinere Rate der Unterschied zwischen «geht gerade» und «verpasst» ist, nehmen Sie sie: eine verpasste Zahlung kostet mehr als jede Optimierung.
Zwei Dinge im Vertrag prüfen
- Was voreingestellt ist. Viele Banken wenden «Rate senken» an, solange Sie nichts anderes verlangen — weil sie daran mehr verdienen.
- Wie die Sondertilgung angerechnet wird. Manche Banken buchen sie erst zum Ratentermin; früher überwiesenes Geld liegt bis dahin und bringt Ihnen nichts.
Beide Strategien stecken im Hypothekenrechner und im Kreditrechner: Sondertilgung eintragen, zwischen «Laufzeit kürzen» und «Rate senken» umschalten und die beiden Summen nebeneinander vergleichen.