Vous avez de l’argent disponible et voulez le mettre dans votre prêt. La banque pose une question qui décide de l’économie : réduire la durée ou la mensualité ? La réponse est presque toujours la durée, mais son poids réel, et les cas où elle ne compte pas, dépendent de deux choses faciles à vérifier.
Tous les chiffres : crédit immobilier de 300 000 sur 25 ans à 7 %, mensualité 2 120,34, intérêts totaux 336 101,28. Calculé avec le moteur de notre simulateur de crédit immobilier ; le taux est un exemple.
Pourquoi les premières années sont les plus chères
Les intérêts portent sur ce qui reste dû, tant qu’il reste dû. Le premier mois de ce prêt, 82,5 % de la mensualité sont des intérêts ; la moitié de la dette n’est remboursée qu’au 209e mois sur 300. Chaque euro remboursé tôt cesse de rapporter des intérêts à la banque pour toutes les années restantes : c’est pourquoi quand vous payez compte autant que combien.
Durée ou mensualité : le même argent, trois manières
| Remboursement anticipé | Réduire la durée | Réduire la mensualité |
|---|---|---|
| 20 000 une fois, au 12e mois | économie 73 896,84 44 mois plus tôt | économie 21 342,95 nouvelle mensualité 1 976,79 |
| 20 000 une fois, au 180e mois | économie 18 233,23 18 mois plus tôt | économie 7 866,04 nouvelle mensualité 1 888,12 |
| 200 chaque mois | économie 76 303,96 58 mois plus tôt | économie 31 254,49 |
Les mêmes 20 000 versés à la fin de la première année font économiser 73 896,84 s’ils réduisent la durée et 21 342,95 s’ils réduisent la mensualité, soit 3,5 fois moins. Versée la quinzième année, la même somme n’économise plus que 18 233,23 : il lui reste moins d’années à supprimer.
Pourquoi réduire la mensualité rapporte moins
Réduire la durée supprime les derniers mois du prêt et, avec eux, tous les intérêts qu’ils auraient portés. Réduire la mensualité garde la date de fin : la dette baisse, mais vous restez aussi longtemps dans le prêt et la banque continue de facturer ces mois — sur un capital plus petit, mais pendant toute la durée.
Avec 200 de plus chaque mois, l’écart se lit autrement. Réduire la durée : le prêt se termine 58 mois plus tôt, vous versez 48 200 en plus au total et économisez 76 303,96. Réduire la mensualité : elle baisse un peu chaque mois, jusqu’à 661,65 à la fin ; vous versez 59 800 en plus et économisez 31 254,49. Chaque euro versé fait économiser 1,58 dans le premier cas et 0,52 dans le second.
Quand réduire la mensualité reste le bon choix
- Quand c’est la mensualité qui vous menace, pas le total. Si une mensualité plus faible fait la différence entre tenir et rater une échéance, prenez-la : une échéance manquée coûte plus que toute optimisation.
- Quand une période difficile approche — une naissance, un changement d’emploi — et que la mensualité plus faible doit servir de coussin.
- Quand vous comptez placer la différence en espérant plus que le taux du prêt. C’est un pari, pas un calcul ; le taux du prêt, lui, est certain.
Trois points à vérifier dans le contrat
- Ce qui s’applique si vous ne dites rien. Posez la question et indiquez votre choix par écrit à chaque fois.
- Quand l’argent est pris en compte. S’il ne compte qu’à la date d’échéance, l’argent envoyé plus tôt dort jusque-là.
- Indemnités et minimums. Des frais ou un montant minimum de remboursement anticipé changent le calcul des petits versements fréquents.
Essayez avec votre prêt
Dans le simulateur de crédit immobilier et le simulateur de prêt, ajoutez un remboursement anticipé — unique, mensuel ou annuel — et basculez entre « réduire la durée » et « réduire la mensualité » : les deux totaux s’affichent côte à côte. Pour une carte de crédit, le calculateur de remboursement de carte montre le même effet.