Sobrou dinheiro e você quer colocá-lo no financiamento. O banco faz uma pergunta que decide quanto você economiza: reduzir o prazo ou a parcela? A resposta quase sempre é o prazo — mas quanto isso pesa, e quando não pesa, depende de duas coisas fáceis de conferir.
Todos os números: financiamento de 300.000 em 25 anos a 7% ao ano, parcela 2.120,34, juros totais 336.101,28. Calculado com o motor da nossa calculadora de financiamento imobiliário; a taxa é um exemplo.
Por que os primeiros anos são os caros
Os juros incidem sobre o que você ainda deve, enquanto deve. No primeiro mês deste financiamento, 82,5% da parcela são juros; metade da dívida só é paga no mês 209 de 300. Cada real amortizado cedo deixa de render juros ao banco por todos os anos restantes — por isso quando você paga importa tanto quanto quanto.
Prazo ou parcela: o mesmo dinheiro, três formas
| Amortização extra | Reduzir o prazo | Reduzir a parcela |
|---|---|---|
| 20.000 uma vez, no mês 12 | economiza 73.896,84 44 meses antes | economiza 21.342,95 nova parcela 1.976,79 |
| 20.000 uma vez, no mês 180 | economiza 18.233,23 18 meses antes | economiza 7.866,04 nova parcela 1.888,12 |
| 200 todo mês | economiza 76.303,96 58 meses antes | economiza 31.254,49 |
Os mesmos 20.000 pagos no fim do primeiro ano economizam 73.896,84 se reduzem o prazo e 21.342,95 se reduzem a parcela — 3,5 vezes menos. Pagos no décimo quinto ano, economizam só 18.233,23: sobram menos anos para cortar.
Por que reduzir a parcela economiza menos
Reduzir o prazo elimina os últimos meses do financiamento e, com eles, todos os juros desses meses. Reduzir a parcela mantém a data final: a dívida cai, mas você continua no financiamento pelo mesmo tempo, e o banco segue cobrando esses meses — sobre um saldo menor, mas durante todo o prazo.
Com 200 a mais todo mês, a diferença aparece de outro jeito. Reduzir o prazo: o financiamento termina 58 meses antes, você paga 48.200 a mais no total e economiza 76.303,96. Reduzir a parcela: ela cai um pouco a cada mês, até 661,65 no fim; você paga 59.800 a mais e economiza 31.254,49. Cada real colocado economiza 1,58 no primeiro caso e 0,52 no segundo.
Quando reduzir a parcela ainda é o certo
- Quando o que ameaça é a parcela, não o total. Se uma parcela menor é a diferença entre dar conta e atrasar, fique com ela: um atraso custa mais que qualquer otimização.
- Quando vem aí um período difícil — um filho, uma troca de emprego — e a parcela menor serve de reserva.
- Quando você pretende investir a diferença esperando render mais que a taxa do financiamento. Isso é uma aposta, não uma conta; a taxa do financiamento, ao contrário, é certa.
Três coisas para conferir no contrato
- O que vale se você não disser nada. Pergunte e registre sua escolha por escrito a cada vez.
- Quando o dinheiro é abatido. Se só conta na data da parcela, o que você envia antes fica parado até lá.
- Tarifas e mínimos. Uma tarifa ou um valor mínimo de amortização muda a conta de pagamentos pequenos e frequentes.
Teste no seu financiamento
Na calculadora de financiamento e na de empréstimo, adicione uma amortização — única, mensal ou anual — e alterne entre «reduzir o prazo» e «reduzir a parcela»: os dois totais aparecem lado a lado. Se a dívida é do cartão, a calculadora de quitação do cartão mostra o mesmo efeito.