Zwei Banken nennen denselben Zins und dieselbe Laufzeit, und trotzdem ist die Monatsrate verschieden. Niemand trickst: Sie bekommen verschiedene Tilgungspläne angeboten. Welcher günstiger ist, ist schnell beantwortet. Um wie viel und zu welchem Preis — das lohnt das Lesen.
Alle Zahlen unten sind mit derselben Rechenlogik ermittelt wie in unserem Kreditrechner und Baufinanzierungsrechner. Die Zinsen sind Beispiele, keine Marktdaten — mit Ihren eigenen Werten erhalten Sie Ihre eigenen Zahlen.
Zwei Wege, dieselbe Schuld zurückzuzahlen
Bei der Annuität bleibt die Rate jeden Monat gleich. Anfangs besteht sie fast nur aus Zinsen, gegen Ende fast nur aus Tilgung.
Beim Tilgungsdarlehen mit fallender Rate wird die Schuld in gleichen Teilen getilgt, Zinsen fallen auf den Rest an. Die erste Rate ist die höchste, jede weitere ist kleiner.
Ein Kredit über 20.000 auf 3 Jahre zu 12 %
| Annuität | Fallende Rate | |
|---|---|---|
| Monatsrate | 664,29 jeden Monat | von 755,56 bis 561,11 |
| Gezahlt im ersten Jahr | 7.971,43 | 8.700,00 |
| Zinsen gesamt | 3.914,30 | 3.700,00 |
Die fallende Rate spart 214,30 — 5,5 % der Zinsen. Dafür verlangt sie im ersten Monat 91,27 mehr und im ersten Jahr 728,57 mehr.
Eine Baufinanzierung über 300.000 auf 25 Jahre zu 7 %
| Annuität | Fallende Rate | |
|---|---|---|
| Monatsrate | 2.120,34 jeden Monat | von 2.750,00 bis 1.005,83 |
| Gezahlt im ersten Jahr | 25.444,05 | 32.615,00 |
| Zinsen gesamt | 336.101,28 | 263.375,00 |
Hier beträgt die Ersparnis 72.726,28 — 21,6 % der Zinsen. Der Preis ist deutlich: Die erste Rate liegt 30 % über der Annuität, das erste Jahr kostet 7.170,95 mehr.
Der Abstand wächst mit Zins und Laufzeit
Dieselben 100.000 bei verschiedenen Zinsen und Laufzeiten. „Zinsersparnis“ vergleicht die Zinsen der fallenden Rate mit denen der Annuität:
| Zins | Laufzeit | Zinsersparnis | Erste Rate ggü. Annuität |
|---|---|---|---|
| 6 % | 5 Jahre | 4,7 % | +12 % |
| 6 % | 25 Jahre | 19,3 % | +29 % |
| 12 % | 5 Jahre | 8,9 % | +20 % |
| 12 % | 25 Jahre | 30,3 % | +27 % |
| 20 % | 5 Jahre | 13,8 % | +26 % |
| 20 % | 25 Jahre | 37,8 % | +19 % |
Beim kurzen Ratenkredit geht es um kleines Geld. Bei einer langen Baufinanzierung kann es ein Jahreseinkommen oder mehr sein. In beiden Fällen kommt die Ersparnis aus demselben Grund: Die Schuld sinkt schneller, also bleibt weniger übrig, worauf Zinsen anfallen.
Die oft übersehene Möglichkeit: Annuität plus Sondertilgung
Eine fallende Rate ist im Grunde eine Annuität mit Pflicht-Sondertilgung in den ersten Jahren. Also haben wir die naheliegende Alternative an derselben Finanzierung über 300.000 geprüft: Annuität nehmen und, solange die fallende Rate höher wäre, die Differenz als Sondertilgung mit Laufzeitverkürzung obendrauf zahlen.
Die fallende Rate sinkt im Monat 109 unter die Annuität, gezahlt wird also die ersten 108 Monate — insgesamt 34.298,54. Der Kredit ist nach 238 statt 300 Monaten getilgt, die Zinsen betragen insgesamt 237.156,24 — weniger als die 263.375,00 des Tilgungsdarlehens selbst.
Warum weniger? Nach Monat 108 fällt die Rate des Tilgungsdarlehens weiter, während der Annuitätsschuldner weiter 2.120,34 zahlt und Jahre früher schuldenfrei ist. Wichtiger ist, was er behält: das Recht aufzuhören. Wird das Geld im dritten Jahr knapp, zahlt er einfach die normale Rate. Beim Tilgungsdarlehen gibt es diesen Ausweg nicht.
Wann die fallende Rate trotzdem besser ist
- Sie wissen, dass Sie freiwillig keine Sondertilgungen leisten würden. Die Pflichtvariante wirkt gerade, weil sie Pflicht ist.
- Ihr Einkommen ist jetzt hoch und wird voraussichtlich sinken — etwa vor dem Ruhestand.
- Ihre Bank verlangt für Sondertilgungen ein Entgelt oder setzt einen Mindestbetrag, sodass der Weg „Annuität plus Sondertilgung“ etwas kostet.
Wenn Sie keine Wahl haben
Nicht jede Bank bietet beide Pläne an — fragen Sie vor dem Vergleich, welche verfügbar sind. Wo es beide gibt: Die Bank misst an Ihrem Einkommen die erste Rate. Bei der fallenden Rate ist sie die höchste, daher kann der bewilligte Betrag kleiner ausfallen.
Vergleichen Sie die Gesamtzinsen und den Effektivzins, nicht die Monatsrate. Eine längere Laufzeit macht die Rate immer schöner und den Kredit teurer.
Mit eigenen Zahlen prüfen
Öffnen Sie den Kreditrechner, geben Sie Betrag, Zins und Laufzeit ein und schalten Sie zwischen Annuität und fallender Rate um: Die Gesamtzinsen ändern sich sofort. Für den Weg „Annuität plus Sondertilgung“ nimmt der Baufinanzierungsrechner eine monatliche Sondertilgung an und zeigt, wie viele Monate sie spart.