İki banka aynı faizi ve aynı vadeyi söylüyor, ama aylık taksit farklı çıkıyor. Kimse hile yapmıyor: size farklı ödeme planları sunuluyor. Hangisinin daha ucuz olduğu kolay cevaplanır. Ne kadar ucuz ve bunun bedeli ne — okumaya değer kısım bu.
Aşağıdaki tüm rakamlar, kredi hesaplayıcımız ve konut kredisi hesaplayıcımız ile aynı motorla hesaplandı. Faizler örnektir, piyasa verisi değildir: kendi değerlerinizi girerseniz kendi rakamlarınızı alırsınız.
Aynı borcu ödemenin iki yolu
Eşit taksitte ödeme her ay aynıdır. Başta neredeyse tamamı faize, sona doğru neredeyse tamamı anaparaya gider.
Azalan taksitte anapara eşit parçalarla ödenir, faiz kalan borç üzerinden işler. İlk taksit en büyüğüdür, sonrakilerin her biri daha küçüktür.
20.000 tutarında, 3 yıl vadeli, %12 faizli kredi
| Eşit taksit | Azalan taksit | |
|---|---|---|
| Aylık taksit | 664,29 her ay | 755,56 → 561,11 |
| İlk yıl ödenen | 7.971,43 | 8.700,00 |
| Toplam faiz | 3.914,30 | 3.700,00 |
Azalan taksit 214,30 kazandırır — faizin %5,5 kadarı. Karşılığında ilk ay 91,27, ilk yıl ise 728,57 daha fazla ister.
300.000 tutarında, 25 yıl vadeli, %7 faizli konut kredisi
| Eşit taksit | Azalan taksit | |
|---|---|---|
| Aylık taksit | 2.120,34 her ay | 2.750,00 → 1.005,83 |
| İlk yıl ödenen | 25.444,05 | 32.615,00 |
| Toplam faiz | 336.101,28 | 263.375,00 |
Burada kazanç 72.726,28 — faizin %21,6 kadarı. Bedeli ağır: ilk taksit eşit taksitten %30 yüksek, ilk yıl 7.170,95 daha pahalı.
Fark faizle ve vadeyle büyür
Aynı 100.000, farklı faiz ve vadelerde. «Kazanç», azalan taksidin faizini eşit taksidinkiyle karşılaştırır:
| Faiz | Vade | Faizden kazanç | İlk taksit, eşite göre |
|---|---|---|---|
| %6 | 5 yıl | %4,7 | +%12 |
| %6 | 25 yıl | %19,3 | +%29 |
| %12 | 5 yıl | %8,9 | +%20 |
| %12 | 25 yıl | %30,3 | +%27 |
| %20 | 5 yıl | %13,8 | +%26 |
| %20 | 25 yıl | %37,8 | +%19 |
Kısa bir ihtiyaç kredisinde fark küçük paradır. Uzun bir konut kredisinde bir yıllık gelire, hatta daha fazlasına ulaşabilir. Her iki durumda da kazanç aynı yerden gelir: borç daha hızlı azalır, faiz işleyecek daha az borç kalır.
Çoğu kişinin atladığı yol: eşit taksit artı ara ödeme
Azalan taksit, özünde ilk yıllarda zorunlu ara ödemeli bir eşit taksittir. Bu yüzden aynı 300.000’lik kredide bariz alternatifi denedik: eşit taksiti alıp, azalan taksit daha yüksek olduğu sürece farkı vadeyi kısaltan ara ödeme olarak üstüne yatırmak.
Azalan taksit 109. ayda eşit taksidin altına iner; yani ek ödeme ilk 108 ay boyunca yapılır — toplam 34.298,54. Kredi 300 yerine 238 ayda kapanır ve toplam faiz 237.156,24 olur — azalan taksidin kendi 263.375,00’sinden bile az.
Neden daha az? 108. aydan sonra azalan taksit düşmeye devam eder; eşit taksitli borçlu ise 2.120,34 ödemeyi sürdürür ve borcu yıllar önce kapatır. Daha önemlisi elinde kalandır: durma hakkı. Üçüncü yıl para sıkışırsa sadece normal taksidi öder. Azalan taksitte bu çıkış yoktur.
Azalan taksit ne zaman yine de daha iyi
- Kendi başınıza ara ödeme yapmayacağınızı biliyorsunuz. Zorunlu versiyon tam da zorunlu olduğu için işe yarar.
- Geliriniz şimdi yüksek ve ileride düşmesi bekleniyor — örneğin emeklilik öncesi.
- Bankanız erken ödeme için ücret alıyor ya da asgari tutar koyuyor; «eşit taksit artı ara ödeme» yolunun bir maliyeti var.
Seçim sizin elinizde değilse
Her banka iki planı da sunmaz — teklifleri karşılaştırmadan önce hangilerinin mümkün olduğunu sorun. İkisinin de olduğu yerde bankanın gelirinizle neyi kıyasladığını unutmayın: ilk taksidi. Azalan taksitte en büyük olan odur, bu yüzden onaylanan tutar daha düşük çıkabilir.
Aylık taksidi değil, toplam faizi ve efektif faiz oranını karşılaştırın. Daha uzun vade taksidi her zaman daha güzel, krediyi ise daha pahalı gösterir.
Kendi rakamlarınızla kontrol edin
Kredi hesaplayıcıyı açın, tutarı, faizi ve vadeyi girin ve eşit ile azalan taksit arasında geçiş yapın: toplam faiz anında değişir. «Eşit taksit artı ara ödeme» yolu için konut kredisi hesaplayıcısı aylık ara ödeme kabul eder ve kaç ay kısalttığını gösterir.