Dos bancos dan el mismo tipo y el mismo plazo, y la cuota mensual sale distinta. Nadie hace trampa: le ofrecen cuadros de amortización diferentes. Cuál es más barato se responde rápido. Cuánto más barato y a qué precio es lo que merece la pena leer.
Todas las cifras se han calculado con el mismo motor que usan nuestra calculadora de préstamos y la calculadora de hipotecas. Los tipos son ejemplos, no datos de mercado: con los suyos obtendrá sus propias cifras.
Dos maneras de devolver la misma deuda
Con la cuota fija (sistema francés) el pago es idéntico cada mes. Al principio casi todo son intereses; al final, casi todo es capital.
Con la cuota decreciente el capital se devuelve en partes iguales y los intereses se cobran sobre lo que queda. La primera cuota es la mayor y cada una de las siguientes es menor.
Un préstamo de 20.000 a 3 años al 12 %
| Cuota fija | Decreciente | |
|---|---|---|
| Cuota mensual | 664,29 cada mes | de 755,56 a 561,11 |
| Pagado el primer año | 7.971,43 | 8.700,00 |
| Intereses totales | 3.914,30 | 3.700,00 |
La cuota decreciente ahorra 214,30: el 5,5 % de los intereses. A cambio pide 91,27 más el primer mes y 728,57 más durante el primer año.
Una hipoteca de 300.000 a 25 años al 7 %
| Cuota fija | Decreciente | |
|---|---|---|
| Cuota mensual | 2.120,34 cada mes | de 2.750,00 a 1.005,83 |
| Pagado el primer año | 25.444,05 | 32.615,00 |
| Intereses totales | 336.101,28 | 263.375,00 |
Aquí el ahorro es de 72.726,28: el 21,6 % de los intereses. El precio es alto: la primera cuota es un 30 % mayor que la fija y el primer año cuesta 7.170,95 más.
La diferencia crece con el tipo y el plazo
Los mismos 100.000 con distintos tipos y plazos. El «ahorro» compara los intereses de la cuota decreciente con los de la fija:
| Tipo | Plazo | Ahorro en intereses | Primera cuota frente a la fija |
|---|---|---|---|
| 6 % | 5 años | 4,7 % | +12 % |
| 6 % | 25 años | 19,3 % | +29 % |
| 12 % | 5 años | 8,9 % | +20 % |
| 12 % | 25 años | 30,3 % | +27 % |
| 20 % | 5 años | 13,8 % | +26 % |
| 20 % | 25 años | 37,8 % | +19 % |
En un préstamo personal corto la diferencia es poco dinero. En una hipoteca larga puede llegar a un año de ingresos o más. En los dos casos el ahorro sale de lo mismo: la deuda baja más rápido y queda menos sobre la que cobrar intereses.
La opción que casi nadie mira: cuota fija más amortizaciones anticipadas
La cuota decreciente es, en el fondo, una cuota fija con amortización anticipada obligatoria los primeros años. Así que probamos la alternativa evidente con la misma hipoteca de 300.000: tomar la cuota fija y, mientras la decreciente fuera mayor, pagar la diferencia como amortización anticipada que reduce el plazo.
La cuota decreciente cae por debajo de la fija en el mes 109, así que se paga de más durante los primeros 108 meses: 34.298,54 en total. La hipoteca termina en 238 meses en vez de 300, y los intereses totales son 237.156,24, menos que los 263.375,00 de la propia cuota decreciente.
¿Por qué menos? Después del mes 108 la cuota decreciente sigue bajando, mientras quien tiene la fija sigue pagando 2.120,34 y termina años antes. Más importante es lo que conserva: el derecho a parar. Si el tercer año va justo de dinero, paga la cuota normal y listo. Con la decreciente no existe esa salida.
Cuándo la decreciente sigue siendo mejor
- Sabe que no haría amortizaciones anticipadas por su cuenta. La versión obligatoria funciona precisamente porque es obligatoria.
- Sus ingresos son altos ahora y se espera que bajen, por ejemplo antes de la jubilación.
- Su banco cobra comisión por amortizar anticipadamente o exige un importe mínimo, y la vía «fija más anticipadas» tiene un coste.
Cuando no puede elegir
No todos los bancos ofrecen los dos sistemas: pregunte cuáles están disponibles antes de comparar ofertas. Donde existen ambos, recuerde qué compara el banco con sus ingresos: la primera cuota. En la decreciente es la mayor, así que el importe concedido puede ser menor.
Compare los intereses totales y la TAE, no la cuota mensual. Un plazo más largo siempre hace más bonita la cuota y más caro el préstamo.
Compruébelo con sus números
Abra la calculadora de préstamos, introduzca importe, tipo y plazo y cambie entre cuota fija y decreciente: los intereses totales cambian al instante. Para la vía «fija más anticipadas», la calculadora de hipotecas admite una amortización mensual y muestra cuántos meses elimina.