Deux banques annoncent le même taux et la même durée, et la mensualité diffère. Personne ne triche : on vous propose deux échéanciers différents.
Les deux échéanciers
La mensualité constante reste identique chaque mois. Au début, elle est presque entièrement composée d’intérêts et très peu de capital ; vers la fin, la proportion s’inverse.
L’échéancier dégressif rembourse le capital par parts égales et calcule les intérêts sur le solde. La première mensualité est la plus élevée, chacune des suivantes est plus faible.
L’écart en chiffres
500 000 sur 24 mois à 28 % par an. La mensualité constante s’établit autour de 27 444. L’échéancier dégressif démarre vers 32 500 et se termine vers 21 300 — et coûte environ 5 % d’intérêts en moins au total.
La règle est simple : le dégressif coûte toujours moins d’intérêts, parce que la dette diminue plus vite. Et il exige davantage la première année, précisément quand la plupart des emprunteurs ont le moins.
Quand le choix ne vous appartient pas
La plupart des crédits à la consommation et presque tous les prêts immobiliers ne sont proposés qu’en mensualités constantes. Là où la banque propose les deux, elle accorde en général une somme plus faible en dégressif : la première échéance étant plus élevée, l’exigence de revenus l’est aussi.
Ce qu’il faut comparer à la place de la mensualité
Comparez le coût total des intérêts et le taux effectif, pas le montant mensuel. Une durée plus longue rend toujours la mensualité plus belle et le crédit plus cher.
Les deux échéanciers sont intégrés au calculateur de prêt : basculez de l’un à l’autre et regardez le total, pas la mensualité. Pour un prêt immobilier, la même comparaison mois par mois se trouve dans le calculateur de crédit immobilier.