Deux banques annoncent le même taux et la même durée, et pourtant la mensualité diffère. Personne ne triche : on vous propose des tableaux d’amortissement différents. Lequel coûte le moins cher, la réponse est simple. De combien et à quel prix, c’est ce qui mérite d’être lu.
Tous les chiffres ci-dessous ont été calculés avec le même moteur que notre simulateur de prêt et notre simulateur de crédit immobilier. Les taux sont des exemples, pas des données de marché : avec les vôtres, vous obtenez vos propres chiffres.
Deux façons de rembourser la même dette
Avec des mensualités constantes, le paiement est identique chaque mois. Au début, il sert surtout à payer les intérêts ; vers la fin, surtout à rembourser le capital.
Avec des mensualités dégressives (amortissement constant), le capital est remboursé par parts égales et les intérêts portent sur ce qui reste dû. La première mensualité est la plus élevée, chacune des suivantes est plus faible.
Un prêt de 20 000 sur 3 ans à 12 %
| Constantes | Dégressives | |
|---|---|---|
| Mensualité | 664,29 chaque mois | de 755,56 à 561,11 |
| Payé la première année | 7 971,43 | 8 700,00 |
| Intérêts totaux | 3 914,30 | 3 700,00 |
Les mensualités dégressives font économiser 214,30, soit 5,5 % des intérêts. En échange, elles demandent 91,27 de plus le premier mois et 728,57 de plus sur la première année.
Un crédit immobilier de 300 000 sur 25 ans à 7 %
| Constantes | Dégressives | |
|---|---|---|
| Mensualité | 2 120,34 chaque mois | de 2 750,00 à 1 005,83 |
| Payé la première année | 25 444,05 | 32 615,00 |
| Intérêts totaux | 336 101,28 | 263 375,00 |
Ici, l’économie atteint 72 726,28, soit 21,6 % des intérêts. Le prix est élevé : la première mensualité dépasse de 30 % la mensualité constante, et la première année coûte 7 170,95 de plus.
L’écart grandit avec le taux et la durée
Les mêmes 100 000 à différents taux et durées. « Intérêts économisés » compare les intérêts des mensualités dégressives à ceux des constantes :
| Taux | Durée | Intérêts économisés | 1re mensualité vs constante |
|---|---|---|---|
| 6 % | 5 ans | 4,7 % | +12 % |
| 6 % | 25 ans | 19,3 % | +29 % |
| 12 % | 5 ans | 8,9 % | +20 % |
| 12 % | 25 ans | 30,3 % | +27 % |
| 20 % | 5 ans | 13,8 % | +26 % |
| 20 % | 25 ans | 37,8 % | +19 % |
Sur un petit crédit à la consommation, l’écart reste modeste. Sur un long crédit immobilier, il peut représenter une année de revenus, voire plus. Dans les deux cas, l’économie vient de la même chose : la dette baisse plus vite, il en reste moins sur quoi payer des intérêts.
L’option souvent oubliée : mensualités constantes plus remboursements anticipés
Des mensualités dégressives, c’est au fond des mensualités constantes avec remboursement anticipé obligatoire les premières années. Nous avons donc testé l’alternative évidente sur le même crédit de 300 000 : prendre des mensualités constantes et, tant que la mensualité dégressive aurait été plus élevée, verser la différence en remboursement anticipé qui réduit la durée.
La mensualité dégressive passe sous la constante au 109e mois : le supplément est donc versé pendant les 108 premiers mois, soit 34 298,54 au total. Le prêt est soldé en 238 mois au lieu de 300, et les intérêts totaux s’élèvent à 237 156,24 — moins que les 263 375,00 des mensualités dégressives elles-mêmes.
Pourquoi moins ? Après le 108e mois, la mensualité dégressive continue de baisser, alors que l’emprunteur à mensualités constantes continue de payer 2 120,34 et se libère des années plus tôt. Surtout, il garde le droit d’arrêter : si l’argent manque la troisième année, il paie simplement la mensualité normale. Avec des mensualités dégressives, cette porte de sortie n’existe pas.
Quand les mensualités dégressives restent le meilleur choix
- Vous savez que vous ne feriez pas de remboursements anticipés de vous-même. La version obligatoire marche justement parce qu’elle est obligatoire.
- Vos revenus sont élevés aujourd’hui et devraient baisser, par exemple avant la retraite.
- Votre banque facture les remboursements anticipés ou impose un montant minimum, et la voie « constantes plus anticipés » a un coût.
Quand le choix ne vous appartient pas
Toutes les banques ne proposent pas les deux formules : demandez lesquelles sont possibles avant de comparer les offres. Là où les deux existent, rappelez-vous ce que la banque rapporte à vos revenus : la première mensualité. En dégressif, c’est la plus élevée, donc le montant accordé peut être plus faible.
Comparez le coût total des intérêts et le taux effectif global, pas la mensualité. Une durée plus longue rend toujours la mensualité plus séduisante et le crédit plus cher.
Vérifiez avec vos propres chiffres
Ouvrez le simulateur de prêt, saisissez montant, taux et durée, puis basculez entre constantes et dégressives : le total des intérêts change aussitôt. Pour la voie « constantes plus anticipés », le simulateur de crédit immobilier accepte un remboursement anticipé mensuel et montre combien de mois il retire.