Два банка называют одну ставку и один срок, а платёж выходит разный. Никто не обманывает — вам предлагают разные графики.
Чем графики отличаются
Аннуитет — платёж одинаковый весь срок. В начале почти весь он уходит на проценты и совсем немного на долг; ближе к концу пропорция переворачивается.
Дифференцированный — долг гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток. Первый платёж самый большой, каждый следующий меньше.
Разница на числах
Возьмём 500 000 на 24 месяца под 28% годовых. Аннуитет — около 27 444 рублей каждый месяц. Дифференцированный начинается с примерно 32 500 и заканчивается около 21 300 — и обходится процентов на 5 дешевле по переплате.
Правило простое: дифференцированный всегда дешевле по процентам, потому что долг уменьшается быстрее. И он же требует больше денег в первый год — ровно тогда, когда у большинства заёмщиков их меньше всего.
Когда выбора нет
Большинство потребительских кредитов и почти все ипотеки выдаются только аннуитетом. Там, где банк предлагает оба, по дифференцированному обычно одобряют меньшую сумму: первый платёж выше, значит выше и требование к доходу.
Что сравнивать вместо платежа
Сравнивайте переплату и эффективную ставку, а не ежемесячный взнос. Более длинный срок всегда делает платёж красивее, а кредит — дороже.
Оба графика заложены в кредитный калькулятор — переключайте и смотрите на переплату, а не на взнос. Для жилищного кредита то же сравнение помесячно есть в ипотечном калькуляторе.