Два банка называют одну ставку и один срок, а платёж выходит разный. Никто не обманывает: вам предлагают разные графики. Какой дешевле — ответить просто. Насколько дешевле и какой ценой — вот что стоит прочитать.
Все числа ниже посчитаны тем же движком, что работает в нашем кредитном калькуляторе и ипотечном. Ставки — для примера, а не рыночные данные: подставьте свои и получите свои числа.
Два способа вернуть один и тот же долг
Аннуитет — платёж одинаковый весь срок. В начале почти весь он уходит на проценты, ближе к концу — почти весь на долг.
Дифференцированный — долг гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток. Первый платёж самый большой, каждый следующий меньше.
Кредит 20 000 на 3 года под 12%
| Аннуитет | Дифференцированный | |
|---|---|---|
| Платёж в месяц | 664,29 каждый месяц | от 755,56 до 561,11 |
| Отдано за первый год | 7 971,43 | 8 700,00 |
| Проценты за весь срок | 3 914,30 | 3 700,00 |
Дифференцированный экономит 214,30 — 5,5% процентов. Взамен он просит на 91,27 больше в первый месяц и на 728,57 больше за первый год.
Ипотека 300 000 на 25 лет под 7%
| Аннуитет | Дифференцированный | |
|---|---|---|
| Платёж в месяц | 2 120,34 каждый месяц | от 2 750,00 до 1 005,83 |
| Отдано за первый год | 25 444,05 | 32 615,00 |
| Проценты за весь срок | 336 101,28 | 263 375,00 |
Здесь экономия уже 72 726,28 — 21,6% процентов. Цена ощутимая: первый платёж на 30% выше аннуитета, а первый год обходится на 7 170,95 дороже.
Разница растёт со ставкой и сроком
Те же 100 000 при разных ставках и сроках. «Экономия» — проценты по дифференцированному графику в сравнении с аннуитетом:
| Ставка | Срок | Экономия на процентах | Первый платёж к аннуитету |
|---|---|---|---|
| 6% | 5 лет | 4,7% | +12% |
| 6% | 25 лет | 19,3% | +29% |
| 12% | 5 лет | 8,9% | +20% |
| 12% | 25 лет | 30,3% | +27% |
| 20% | 5 лет | 13,8% | +26% |
| 20% | 25 лет | 37,8% | +19% |
На коротком потребительском кредите разница — небольшие деньги. На длинной ипотеке она может дойти до годового дохода и больше. В обоих случаях экономия берётся из одного: долг уменьшается быстрее, и проценты начислять остаётся не на что.
Вариант, который обычно упускают: аннуитет плюс досрочные взносы
Дифференцированный график — это, по сути, аннуитет с обязательным досрочным погашением в первые годы. Поэтому мы проверили очевидную замену на той же ипотеке в 300 000: берём аннуитет и, пока дифференцированный платёж был бы выше, доплачиваем разницу досрочным взносом с сокращением срока.
Дифференцированный платёж опускается ниже аннуитета на 109-м месяце, поэтому доплата идёт первые 108 месяцев — всего 34 298,54. Кредит закрывается за 238 месяцев вместо 300, а проценты за весь срок — 237 156,24. Это меньше, чем 263 375,00 у самого дифференцированного графика.
Почему меньше? После 108-го месяца платёж по дифференцированному графику продолжает падать, а заёмщик с аннуитетом по-прежнему платит 2 120,34 и закрывает долг на годы раньше. Важнее другое: у него остаётся право остановиться. Если на третьем году станет туго, он просто платит обычный взнос. У заёмщика с дифференцированным графиком такого выхода нет.
Когда дифференцированный всё-таки лучше
- Вы знаете, что сами досрочно вносить не будете. Обязательный вариант работает именно потому, что он обязательный.
- Доход сейчас высокий, а потом ожидается ниже — например, перед пенсией.
- Банк берёт плату за досрочное погашение или ставит минимальную сумму, и путь «аннуитет плюс доплаты» чего-то стоит.
Когда выбора нет
Не каждый банк предлагает оба графика — спросите, какие доступны, до сравнения предложений. Где есть оба, помните, что банк сравнивает с доходом первый платёж. У дифференцированного он самый большой, поэтому одобренная сумма может оказаться меньше.
Сравнивайте переплату и эффективную ставку, а не ежемесячный взнос. Более длинный срок всегда делает платёж красивее, а кредит — дороже.
Проверьте на своих числах
Откройте кредитный калькулятор, введите сумму, ставку и срок и переключите аннуитет на дифференцированный: переплата меняется сразу. Для пути «аннуитет плюс доплаты» в ипотечном калькуляторе есть ежемесячный досрочный взнос — он покажет, сколько месяцев уходит.