Quitação de cartão de crédito
Planeje sua jornada sem dívidas e minimize os juros
O resultado é uma estimativa a partir dos números que você informou. Não é aconselhamento financeiro, de investimento ou fiscal, nem uma oferta de crédito: as condições reais são definidas pelo seu banco. Confirme decisões importantes com um profissional qualificado. Aviso legal completo
Como usar
Introduza o saldo e a taxa do cartão
Tire a TAEG do seu extrato, não do anúncio. A resposta aparece de imediato como um número de meses.
Escolha como quer pagar
Fixe um valor mensal e veja quanto tempo demora, ou fixe um prazo e veja a prestação que exige. As duas direções funcionam.
Suba um pouco o pagamento e veja os juros caírem
Somar um valor pequeno ao pagamento mensal costuma cortar bastante tanto o prazo como os juros totais — é a lição mais rápida que esta ferramenta dá.
Cuidado com o pagamento mínimo
Se a ferramenta disser «Nunca», o seu pagamento mal cobre os juros e o saldo não vai descer. Aumente-o até aparecer um prazo real.
Uma comparação útil: o seu pagamento atual contra esse pagamento mais 10 %. Numa taxa de cartão típica, a segunda opção costuma poupar meses e um valor de juros considerável.
Guia e detalhes técnicos
Cansado de pagar apenas o mínimo?
Os pagamentos mínimos são projetados para mantê-lo endividado pelo maior tempo possível. APRs altas de cartão de crédito garantem que a maior parte do seu pagamento seja destinada aos juros, e não ao saldo principal. Nossa calculadora mostra exatamente quanto dinheiro você pode economizar aumentando seu pagamento mensal, mesmo que seja uma pequena quantia.
Os juros incidem sobre o que você ainda deve, então cada pagamento extra deixa de gerar juros sobre esse valor a partir do mês seguinte. Quitar o cartão rende exatamente a taxa dele, sem risco: a 20% ao ano, cada real pago antes economiza 20 centavos de juros por ano.
Principais recursos
- Calcule o tempo de pagamento com valores de pagamento mínimos ou personalizados
- Mostrar o total de juros pagos durante o período de pagamento
- Três formas de definir o pagamento: valor fixo, meta de quitação em meses ou só o mínimo
- Calcule o pagamento necessário para pagar até uma data prevista
- Avisa claramente quando o pagamento nem cobre os juros
- Linha do tempo visual mostrando redução de equilíbrio
Para situações concretas
Um cartão
tire a TAEG do extrato e fixe um valor mensal que vá mesmo manter.
Vários cartões
calcule cada um em separado e liquide primeiro o mais caro — essa ordem poupa mais juros.
Transferência de saldo
compare o cartão atual com a taxa promocional mais a comissão de transferência, não só com a taxa.
Armadilha do pagamento mínimo
se a ferramenta responder «Nunca», o pagamento só cobre juros — aumente-o até surgir um prazo.
Como funciona o cálculo do reembolso?
A calculadora simula o pagamento mês a mês: sobre o saldo incidem juros à taxa do seu cartão, eles são descontados primeiro do pagamento, e o restante reduz a dívida.
Pagando só o mínimo, a parcela diminui junto com a dívida e a maior parte continua indo para os juros. Mude a estratégia para pagamento mínimo, informe o percentual do seu cartão e veja quantos anos leva — depois compare com um pagamento fixo.
A calculadora mostra claramente: aumentar o pagamento mensal, mesmo que seja uma pequena quantia, pode reduzir várias vezes o período de reembolso e economizar uma quantia significativa em juros.
Confidencialidade
Todos os cálculos são realizados no navegador. As informações da sua dívida são confidenciais.
Dicas e práticas recomendadas
- Nunca pague apenas o mínimo – isso maximiza o lucro do banco e minimiza o seu progresso
- Pague primeiro o cartão com juros mais altos (método avalanche) para minimizar os juros totais
- Ou pague primeiro o menor saldo (método bola de neve) para ganhos motivacionais rápidos
- Pare de usar o cartão durante o pagamento – novas cobranças prejudicam o progresso do pagamento
- Considere uma transferência de saldo de 0%, se disponível �� mas comprometa-se a pagá-la antes do término do período promocional
- Configure pagamentos automáticos acima do mínimo para garantir um progresso consistente sem depender de força de vontade
Fórmulas e algoritmos
n = −log(1 − P·i/M) / log(1 + i) Meses até liquidar o saldo com um pagamento mensal fixo M.
i = APR / 12 / 100 A taxa do cartão é anunciada ao ano e cobrada ao mês.
M ≤ P · i ⇒ n → ∞ Se o pagamento não exceder os juros de um mês, o saldo nunca desce.
Σ = M · n − P O preço do adiamento: tudo o que se paga acima do saldo.
Casos de uso típicos
Planejamento de pagamento de dívidas
Defina uma data-alvo realista e calcule o pagamento mensal necessário
Motivação
Veja o impacto dramático de pagar até US$ 50-100 a mais que o mínimo
Vários cartões
calcule cada cartão separadamente e quite primeiro o de juros mais altos
Decisão de transferência de saldo
Calcule se uma oferta de transferência de saldo economiza o suficiente para justificar a taxa de transferência
Alocação orçamentária
Determine quanto do seu orçamento será alocado para dívidas de cartão de crédito
Estabelecimento de metas financeiras
Defina uma data específica para a liquidação de dívidas e acompanhe o progresso em direção a ela
Perguntas frequentes
Q: Por que o pagamento mínimo é uma estratégia ruim?
A: Porque o mínimo diminui junto com a dívida, e uma parte cada vez menor de cada pagamento abate o saldo. Calculado nesta ferramenta: US$ 5.000 no cartão a 20% ao ano, pagando só o mínimo de 3%, levam 183 meses — mais de 15 anos — e os juros, US$ 5.602, superam a própria dívida. Pagando todo mês os mesmos US$ 150 do primeiro mês, a dívida acaba em 50 meses, com US$ 2.359 de juros.
Q: O que é o método da avalanche e o método da bola de neve?
A: Método Avalanche: Pague primeiro a dívida com a taxa mais alta - isso economiza mais dinheiro. Método bola de neve: comece com a menor dívida - isso proporciona motivação rápida. Matematicamente, uma avalanche é mais eficiente.
Q: Como diminuir sua taxa de juros?
A: Peça ao seu banco uma taxa mais baixa (se você tiver um bom crédito), transfira seu saldo para um cartão com taxa promocional ou considere o refinanciamento através de um empréstimo pessoal com taxa mais baixa.
Ferramentas semelhantes
Experimente a Calculadora de Empréstimo para comparar um empréstimo pessoal com o cartão, e a Calculadora de Juros Compostos para ver quanto poderia render o dinheiro que deixa de ir para os juros.